Kaip skaičiuojama verslo paskolos įmoka?
Anuiteto įmoka visą terminą vienoda, o palūkanos kas mėnesį skaičiuojamos nuo likučio. Mėnesio palūkanų norma – metinė norma, padalyta iš 12.
Verslo paskolos įmokos skaičiavimo formulė
Anuiteto įmoka (€) = Paskolos suma (€) × Mėnesio palūkanų norma ÷ (1 − (1 + Mėnesio palūkanų norma)−Įmokų skaičius)
Garantijos atlyginimas (€) = Paskolos suma (€) × Garantijos dalis (%) × Įkainis (%)
Pavyzdžiui: 50 000 € paskola 5 metams su 7 % palūkanomis – 60 įmokų po 990,06 €, palūkanų iš viso 9 404 €.
Linijinio grafiko paskolos dalis kas mėnesį vienoda – paskolos suma, padalyta iš įmokų skaičiaus – o palūkanos skaičiuojamos nuo likučio, todėl įmoka mažėja.
Kiek prideda sutarties mokestis ir garantija?
Su sutarties mokesčiu 500 € ir 80 % ILTE garantija su 2,6 % įkainiu garantija kainuoja 1 040 €, bendra paskolos kaina – 10 944 €, o faktinė metinė norma 8,65 %.
Kiek kainuoja ILTE garantija?
Atlyginimas mokamas vieną kartą prieš išduodant garantiją ir skaičiuojamas nuo garantuojamos sumos, ne nuo paskolos.
| Garantijos trukmė | Įmonė iki 3 m. | Apyvartinė, virš 3 m. | Investicinė, virš 3 m. |
|---|---|---|---|
| 1 m. | 1 % | 1 % | 1,5 % |
| 2 m. | 1,2 % | 1,4 % | 1,7 % |
| 3 m. | 1,4 % | 1,8 % | 1,9 % |
| 5 m. | 1,8 % | 2,6 % | 2,3 % |
| 10 m. | 2,8 % | — | 3,3 % |
Įkainiai – pagal ilte.lt paskelbtą metodiką: bazė plius priemoka už kiekvienus papildomus metus. Apyvartinė garantija ilgesnė nei 5 m. neišduodama, todėl tos eilutės nėra.
Skaičiuoklė ima tos pačios metodikos įkainį pagal jūsų terminą. Konkretų dydį patvirtina ILTE, tad jį galima įrašyti ranka.
Kokios palūkanos siūlomos verslui?
| Finansavimo šaltinis | Orientacinės metinės palūkanos |
|---|---|
| Bankas, su užstatu, didesnė įmonė | 4–6 % |
| Bankas / kredito unija, SVV | 6–9 % |
| ILTE „Startuok“ (kintama, su 50 % nuolaida) | ≈ 3–5 % |
| Ne bankų skolintojai, be užstato | 10–18 % |
Skaičiai orientaciniai ir kinta kartu su EURIBOR. Pasiūlymus lyginkite pagal bendrą kainą, o ne pagal palūkanas – sutarties ir garantijos mokesčiai gali pridėti apie procentinį punktą.
Kada verta imti garantiją?
Garantija skirta atvejams, kai projektas geras, bet užstato nepakanka. Ji nesumažina palūkanų, tik leidžia bankui prisiimti riziką, todėl kainuoja papildomai.
Prieš sutikdami palyginkite du pasiūlymus: paskolą su garantija ir mažesnę paskolą be jos. Skaičiuoklės BVKKMN eilutė parodo, kiek garantija prideda prie metinės kainos.
Verslo paskola, lizingas ar apyvartinės lėšos?
- Įrangai ir transportui dažnai pigesnis lizingas – turtas lieka užstatu, todėl palūkanos mažesnės.
- Atsargoms ir pirkėjų atidėjimams tinka kredito linija; prieš imant verta pasiskaičiuoti apyvartinio kapitalo poreikį.
- Investiciniam projektui vertinkite grąžą IRR skaičiuokle ir lyginkite ją su kapitalo kaina.
Ko skaičiuoklė neįvertina
- Kintamos palūkanų normos – dauguma verslo paskolų susietos su 3 ar 6 mėn. EURIBOR ir marža.
- Atidėjimo – pagrindinės sumos grąžinimo (grace period), kurį bankai dažnai suteikia investiciniams projektams.
- Užstato vertinimo, notaro ir hipotekos registravimo išlaidų.
- Pelno mokesčio efekto – palūkanos yra leidžiami atskaitymai, todėl faktinė kaina įmonei mažesnė.