Kaip apskaičiuoti, ar apsimoka refinansuoti?
Skaičiuoklė lygina du kelius: likti esamoje paskoloje iki galo arba ją uždaryti nauja paskola tam pačiam likučiui. Abiem atvejais įmoka skaičiuojama anuiteto formule.
Refinansavimo naudos skaičiavimo formulė
Grynoji nauda (€) = Palūkanos esamoje paskoloje (€) − Palūkanos naujoje paskoloje (€) − Refinansavimo išlaidos (€)
Atsipirkimas – pirmas mėnuo, nuo kurio iš viso sumokėta naujoje paskoloje (su išlaidomis) tampa mažesnė už tai, kiek būtumėte sumokėję likdami.
Kiekvienos paskolos palūkanos – įmoka, padauginta iš įmokų skaičiaus ir atimtas likutis. Kai terminas nesikeičia, atsipirkimas sutampa su išlaidos ÷ įmokos sumažėjimas; prailginus terminą ši dalyba klaidina, nes įmoka krenta net ir tada, kai paskola brangsta.
Pavyzdys: 100 000 € likutis, liko 20 metų
Esama norma 4,5 %, naujas bankas siūlo 3,2 % tam pačiam terminui.
| Rodiklis | Esama 4,5 % | Nauja 3,2 % |
|---|---|---|
| Mėnesinė įmoka | 632,65 € | 564,66 € |
| Palūkanos iki termino galo | 51 836 € | 35 519 € |
100 000 € likutis, anuiteto grafikas, abiem paskoloms tas pats 20 metų terminas.
Skirtumas – 67,99 € per mėnesį ir 16 317 € palūkanų. 900 € išlaidos (500 + 250 + 150 €) atsiperka per 14 mėnesių, grynoji nauda 15 417 €.
Naują paskolą paėmus 25 metams, įmoka kristų iki 484,68 €, bet palūkanų sumokėtumėte 45 404 € – sutaupymas sumažėtų iki 6 432 €. 40 metų terminas įmoką numuštų iki 369,61 €, o palūkanų sumokėtumėte 25 575 € daugiau nei likdami – toks refinansavimas neatsiperka niekada, nors įmoka ir mažesnė.
Kas keičia rezultatą?
- Likęs terminas. Palūkanų skirtumas kaupiasi kiekvieną mėnesį, todėl kuo daugiau metų liko, tuo didesnis sutaupymas. Paskutiniais metais palūkanų dalis įmokoje jau maža.
- Normos skirtumas. Esamos paskolos marža nustatyta prieš kelerius metus; jei rinkoje maržos sumažėjo ar jūsų pajamos išaugo, naujas bankas gali pasiūlyti mažesnę. Lyginkite tik maržas, nes Euribor abiem paskoloms tas pats.
- Išlaidos. Refinansuojant supaprastinta tvarka (KNTĮ 241 str.) vertinimą, notarą ir registrą apmoka naujas bankas, o senasis negali imti dokumentų mokesčių – tuomet įrašykite tik tas išlaidas, kurias tikrai mokėsite.
Kada bankas gali imti kompensaciją?
KNTĮ 20 str.: kompensacijos galima prašyti tik kai norma fiksuota, ir ne didesnės kaip 3 % anksčiau grąžinamos sumos bei faktinių nuostolių.
Kintamos normos (marža + Euribor) paskolai kompensacija netaikoma. Jei jūsų norma fiksuota, kompensaciją pridėkite prie refinansavimo išlaidų.
Ko skaičiuoklė neapima
- Draudimo sąlygų – būsto ir gyvybės draudimo skirtumų tarp bankų.
- Euribor pokyčių – jie abi paskolas veikia vienodai, jei bazinė norma ta pati.
- Naujo banko sąlygų – reikalavimo pervesti atlyginimą ar naudotis kitomis paslaugomis.
- Papildomo skolinimosi – mokesčių už dalinį grąžinimą ir didesnio likučio.
Skaičiuojama anuiteto būdu; linijiniam grafikui skaičiai skirsis.