Vartojimo paskolos įmoka, BVKKMN ir bendra grąžintina suma su sutarties bei administravimo mokesčiais.
Kaip apskaičiuojama vartojimo paskolos įmoka?
Vartojimo paskolos grąžinamos anuitetu: kas mėnesį mokama vienoda įmoka, kurioje palūkanų dalis mažėja, o paskolos dalis auga.
Prie įmokos dažnai pridedamas mėnesinis administravimo mokestis, o pasirašant – vienkartinis sutarties mokestis. Visi jie sudaro bendrą kredito kainą.
Vartojimo paskolos įmokos skaičiavimo formulė
Mėnesinė įmoka (€) = paskolos suma (€) × mėnesio palūkanų norma ÷ (1 − (1 + mėnesio palūkanų norma)−įmokų skaičius) + administravimo mokestis (€/mėn.).
Bendra kredito kaina (€) = palūkanos (€) + sutarties mokestis (€) + administravimo mokesčiai (€).
Pavyzdžiui: 5 000 €, 36 mėn., 9 % – mėnesio norma 0,0075, įmoka 159,00 €, su 1,50 € mokesčiu 160,50 €. Palūkanos 158,9987 × 36 − 5 000 = 723,95 €, kaina 723,95 + 50 + 1,50 × 36 = 827,95 € (16,6 % sumos).
Kaip skaičiuojama BVKKMN?
BVKKMN – tokia metinė norma, su kuria visų būsimų įmokų dabartinė vertė sutampa su realiai gauta suma (Vartojimo kredito įstatymo priedas).
Atskaičius 50 € sutarties mokestį į rankas gaunate 4 950 €, o mokate 36 įmokas po 160,50 € – tai atitinka 10,84 %. Be mokesčių ta pati paskola: (1 + 0,09 ÷ 12)12 − 1 = 9,38 %.
Sutarties mokestis mažina gaunamą sumą, o mėnesinis mokestis didina kiekvieną įmoką, todėl abu kelia BVKKMN, nors palūkanų norma nesikeičia.
Kiek mokesčiai pabrangina paskolą?
| Rodiklis | Be mokesčių | Su mokesčiais |
|---|
| Mėnesinė įmoka | 159,00 € | 160,50 € |
| Bendra kredito kaina | 723,95 € | 827,95 € |
| BVKKMN | 9,38 % | 10,84 % |
5 000 € paskola 36 mėn. su 9 % metine palūkanų norma; mokesčiai – 50 € sutarties ir 1,50 € per mėnesį.
Kredito davėjas privalo nurodyti BVKKMN reklamoje ir standartinės informacijos formoje prieš pasirašant sutartį (VKĮ 4 ir 5 str.).
Kaip vartojimo kredito gavėją saugo įstatymas?
| Taisyklė | Riba | Pagrindas |
|---|
| Didžiausia BVKKMN | 75 % | VKĮ 21 str. 2 d. |
| Bendra kredito kaina | ≤ 100 % sumos | VKĮ 21 str. – kaina negali būti didesnė už pačią paskolą |
| Apsisprendimo laikotarpis | 2 kalendorinės dienos | Grąžinus sumą, palūkanos ir mokesčiai nemokami (VKĮ 141 str.) |
| Teisė atsisakyti sutarties | 14 kalendorinės dienos | Grąžinama suma ir palūkanos už naudojimosi dienas (VKĮ 15 str.) |
| Išankstinis grąžinimas | kompensacija ≤ 1 % | 0,5 %, jei liko mažiau nei metai; kintamai normai – 0 |
Kaip lyginti pasiūlymus?
Skirtingų kredito davėjų palūkanų normos nepalyginamos, kol prie jų nepridėti mokesčiai – tam ir skirta BVKKMN.
- Tik BVKKMN – lyginkite tai pačiai sumai ir terminui, ji apima visus privalomus mokesčius.
- Trumpesnis terminas – didesnė įmoka, bet mažesnė bendra kaina: 5 000 € su 9 % per 24 mėn. kainuoja 482 € palūkanų, per 60 mėn. – 1 228 €.
- Draudimas ir „paketai“ – į BVKKMN neįeina, bet didina faktines išlaidas.
Ko skaičiuoklė neapima
- Kredito draudimo įmokų ir delspinigių.
- Dalinio išankstinio grąžinimo mokesčių ir atidėtų mokėjimų.
- Kintamos palūkanų normos pokyčių per terminą.
Daroma prielaida, kad sutarties mokestis atskaitomas iš išmokamos sumos, o administravimo mokestis mokamas su kiekviena įmoka.
Dažni klausimai
Kas yra BVKKMN ir kuo ji skiriasi nuo palūkanų normos?
Bendros vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) rodo visą kredito kainą per metus: palūkanas, sutarties mokestį, mėnesinius administravimo mokesčius ir kitas privalomas išlaidas, perskaičiuotas į vieną metinį procentą. 5 000 € 36 mėn. su 9 % palūkanomis be mokesčių BVKKMN yra 9,38 %, o pridėjus 50 € sutarties mokestį ir 1,50 € per mėnesį – 10,84 %. Lyginkite pasiūlymus tik pagal BVKKMN.
Kokia didžiausia leidžiama vartojimo paskolos kaina Lietuvoje?
Vartojimo kredito įstatymo 21 str.: BVKKMN negali viršyti 75 %, o bendra kredito kaina (palūkanos ir visi mokesčiai) – 100 % kredito sumos. Pasiskolinę 1 000 €, iš viso negalite sumokėti daugiau nei 2 000 €, kad ir koks būtų terminas.
Ar galiu atsisakyti vartojimo paskolos ją jau gavęs?
Taip. Per 2 kalendorines dienas nuo pinigų gavimo galite grąžinti sumą nemokėdami palūkanų ir mokesčių (apsisprendimo laikotarpis). Per 14 kalendorines dienas galite atsisakyti sutarties nenurodydami priežasties – tuomet grąžinate sumą ir palūkanas už naudojimosi dienas.
Ar apsimoka grąžinti vartojimo paskolą anksčiau?
Beveik visada – palūkanos skaičiuojamos nuo likučio, todėl grąžinę anksčiau likusių palūkanų nemokate. Kredito davėjas gali prašyti kompensacijos ne didesnės kaip 1 % anksčiau grąžinamos sumos (0,5 %, jei iki termino pabaigos liko mažiau nei metai), o jei norma kintama – kompensacija netaikoma.
Kiek kainuoja 3 000 € vartojimo paskola 3 metams?
Su 12 % palūkanomis įmoka 99,64 €, palūkanų per 36 mėn. – 587 €. Pridėjus 30 € sutarties mokestį ir 2 € mėnesinį administravimo mokestį įmoka tampa 101,64 €, bendra kaina 689 €, BVKKMN – 15,04 %.
Kokios pajamos reikalingos vartojimo paskolai?
Kredito davėjas privalo įvertinti kreditingumą (VKĮ 8 str.). Lietuvos banko Vartojimo kredito gavėjų kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo nuostatai vartojimo kreditams nustato 40 % DSTI ribą: visų įsipareigojimų įmokos negali viršyti 40 % pajamų (būsto kreditams galioja atskira tvarka). 160 € įmokai su kitais įsipareigojimais 200 € reikėtų bent 900 € pajamų į rankas.