Kaip Euribor veikia paskolos įmoką?
Beveik visos būsto paskolos Lietuvoje yra su kintama norma: bankas prie savo maržos prideda Euribor ir taiko gautą normą iki kito perskaičiavimo.
Įmokos su Euribor skaičiavimo formulė
Metinė norma (%) = banko marža (%) + Euribor (%).
Įmoka (€) = paskolos likutis (€) × mėnesio palūkanų norma ÷ (1 − (1 + mėnesio palūkanų norma)−įmokų skaičius).
Pavyzdžiui: 100 000 € likutis, 25 m. (300 įmokų), norma 1,8 % + 2,8 % = 4,6 %, mėnesio norma 0,046 ÷ 12 → įmoka 561,52 €.
Euribor pakilus iki 3,8 % norma tampa 5,6 %, o įmoka – 620,07 € (+58,55 €/mėn.). Nukritus iki 1,8 % norma yra 3,6 %, įmoka 506,00 € (−55,52 €/mėn.).
Kuo skiriasi 3, 6 ir 12 mėnesių Euribor?
| Euribor | Perskaičiavimas | Kam tinka |
|---|---|---|
| 3 mėn. | kas ketvirtį | Greičiausiai seka rinką abiem kryptimis; dažniau keičiasi įmoka. |
| 6 mėn. | kas pusmetį | Dažniausias pasirinkimas Lietuvoje – kompromisas tarp stabilumo ir kainos. |
| 12 mėn. | kartą per metus | Įmoka žinoma metams į priekį; paprastai aukštesnis nei 3 ar 6 mėn., kai laukiama normų kilimo, ir žemesnis, kai laukiama kritimo. |
Perskaičiavimo dieną nustato sutartis – paprastai kas 6 mėnesius nuo pasirašymo. Bankas paima tos dienos reikšmę ir taiko ją visą laikotarpį.
Todėl du kaimynai su vienoda marža gali mokėti skirtingas įmokas: jų normos perskaičiuotos skirtingomis dienomis.
Ar Euribor gali būti neigiamas?
Taip. Europos Centriniam Bankui laikant neigiamas indėlių normas, 3 ir 6 mėn. Euribor buvo žemiau nulio nuo 2015 m. iki 2022 m. liepos, žemiausiai apie −0,55 %.
Daugumoje Lietuvos bankų sutarčių neigiama bazinė norma prilyginama nuliui, tad klientai tuomet mokėjo vien maržą.
Nuo 2022 m. rudens Euribor sparčiai kilo – 2023 m. pabaigoje 6 mėn. siekė apie 4 % – o 2024–2026 m. leidosi. Laukelio 2,8 % yra tik pavyzdys.
Kur rasti šios dienos Euribor?
- EMMI (European Money Markets Institute) – oficialus administratorius, skelbia reikšmes kiekvieną darbo dieną apie 11 val. Vidurio Europos laiku; viešai prieinamos su 24 val. vėlavimu.
- euribor-rates.eu – dienos reikšmės, istorija nuo 1999 m. ir grafikai visiems terminams.
- Jūsų bankas – interneto banke prie paskolos sutarties matote taikomą Euribor reikšmę ir kito perskaičiavimo datą.
Ko skaičiuoklė neapima
- Euribor kitimo laikui bėgant – kiekviena eilutė rodo įmoką, tarsi ta reikšmė galiotų iki paskolos pabaigos.
- Fiksuotos normos laikotarpių ir linijinio grafiko.
- Minimalių bendros normos ribų, kurias taiko kai kurie bankai, ir draudimo įmokų.