Kaip skaičiuojamas anuitetas?
Anuitetas – vienoda suma, mokama kas mėnesį. Paskolai ji parenkama tokia, kad per visą terminą padengtų ir pagrindinę sumą, ir palūkanas nuo mažėjančio likučio.
Mėnesinė įmoka (€) = Paskolos suma (€) × Mėnesio norma ÷ (1 − (1 + Mėnesio norma) laipsniu −Mėnesių skaičius), kur Mėnesio norma = Metinė norma (%) ÷ 12 ÷ 100.
Pavyzdžiui: mėnesio norma r = 6 ÷ 12 ÷ 100 = 0,5 %, įmoka 193,33 €, per 60 mėnesių sumokate 11 599,68 €.
Pirmą mėnesį palūkanoms nueina 50,00 €, paskolai – 143,33 €. Paskutinį mėnesį atvirkščiai: palūkanoms 0,96 €.
Anuitetas ar linijinis grafikas?
| Anuitetas | Linijinis | |
|---|---|---|
| Pirma įmoka | 193,33 € | 216,67 € |
| Paskutinė įmoka | 193,33 € | 167,50 € |
| Palūkanos iš viso | 1 599,68 € | 1 525,00 € |
| Iš viso sumokama | 11 599,68 € | 11 525,00 € |
10 000 € paskola 5 metams su 6 % metine palūkanų norma.
Anuitetas patogesnis planuojant biudžetą ir leidžia gauti didesnę paskolą, nes pirma įmoka mažesnė. Linijinis pigesnis, bet reikalauja didesnių pajamų pradžioje.
Išmokų anuitetas: kiek imti iš santaupų
Ta pati formulė veikia atvirkščiai: sukaupta suma yra „paskola“, kurią pats sau grąžinate mėnesinėmis išmokomis, o likutis toliau uždirba grąžą.
Tie patys 10 000 € su 6 % metine grąža per 5 metų duoda 193,33 € per mėnesį. Imant tik 50,00 € kapitalas nemažėtų niekada, o imant po 600 € jo užtektų 17 mėnesių.
Kodėl ilgesnis terminas kainuoja brangiau?
Anuiteto įmoka mažėja lėčiau nei ilgėja terminas, o palūkanos skaičiuojamos nuo likučio dar daugelį papildomų mėnesių. Todėl permoka auga greičiau nei krenta įmoka.
Prieš renkantis ilgesnį terminą palyginkite ne įmoką, o bendrą sumokamą sumą – skaičiuoklė ją rodo iškart po įmokos.
Kur dar naudojamas anuitetas
- Būsto ir vartojimo paskolos – standartinis grąžinimo būdas Lietuvos bankuose.
- Lizingas – anuitetas su likutine verte termino pabaigoje.
- Pensijų anuitetas – Sodros ar draudimo bendrovės mokama išmoka iki gyvos galvos.
Ko skaičiuoklė neįvertina
- Kintamos palūkanų normos (EURIBOR) – skaičiuojama su fiksuota norma visą laikotarpį.
- Mokesčių – sutarties, administravimo ir draudimo; jiems žiūrėkite BVKKMN vartojimo paskolos skaičiuoklėje.
- Infliacijos ir mokesčių nuo išmokų anuiteto grąžos.
- Gyvenimo trukmės rizikos – išmokų anuitetas iš savo kapitalo baigiasi, kai kapitalas išsemiamas.