Kaip apskaičiuoti paskolos mėnesinę įmoką?
Skaičiuoklė sudaro visą mokėjimų grafiką: kas mėnesį priskaičiuoja palūkanas nuo negrąžinto likučio ir sudeda įmokas. Lietuvos bankai ir kredito unijos naudoja du grąžinimo būdus.
Anuiteto įmokos skaičiavimo formulė
Mėnesio palūkanų norma = Metinė palūkanų norma ÷ 12. Įmoka (€) = Paskolos suma (€) × Mėnesio palūkanų norma ÷ (1 − (1 + Mėnesio palūkanų norma) pakelta minus Įmokų skaičius).
Pavyzdžiui: 100 000 €, 30 metų, 4 %. Mėnesio norma 0,04 ÷ 12 = 0,003333, įmokų skaičius 360, o 1,003333 pakelta minus 360 laipsniu duoda įmoką 477,42 €.
Pirmą mėnesį iš jos 333,33 € nueina palūkanoms ir tik 144,09 € pačiai paskolai. Per 30 metų sumokama 171 869,51 €, iš jų 71 869,51 € palūkanų.
Linijinio būdo formulė
Įmoka (€) = Paskolos suma (€) ÷ Įmokų skaičius + Likutis (€) × Mėnesio palūkanų norma.
Likutis kas mėnesį mažėja, todėl mažėja ir įmoka.
Ta pati paskola: paskolos dalis 277,78 € (100 000 ÷ 360), pirmą mėnesį plius 333,33 € palūkanų = 611,11 €; antrą mėnesį likutis 99 722 €, todėl 610,19 €; paskutinė – 277,78 + 278 × 0,003333 = 278,70 €. Palūkanų iš viso 60 166,67 €.
Linijiniu būdu sumokama 11 703 € mažiau palūkanų, bet pirmus metus įmoka apie 130 € didesnė. Bankas pajamas vertina pagal didžiausią – pirmąją – įmoką.
Kuris būdas pigesnis?
| Rodiklis | Anuitetas | Linijinis |
|---|---|---|
| Pirma įmoka | 477,42 € | 611,11 € |
| Paskutinė įmoka | 477,42 € | 278,70 € |
| Palūkanos iš viso | 71 869,51 € | 60 166,67 € |
100 000 € paskola 30 metų su 4 % metine palūkanų norma.