Sudėtinių palūkanų skaičiavimo formulė
Priskaičiuotos palūkanos pridedamos prie sumos, ir kitą periodą palūkanos skaičiuojamos jau nuo didesnės sumos. Kuo ilgesnis laikotarpis, tuo didesnę galutinės vertės dalį sudaro palūkanos nuo palūkanų.
Galutinė vertė (€) = pradinė suma (€) × (1 + metinė grąža ÷ kapitalizavimų per metus)^(kapitalizavimų per metus × metai).
Su mėnesiniais papildymais prie jos pridedama: papildymas (€) × ((1 + mėnesio grąža)^(mėnesių skaičius) − 1) ÷ mėnesio grąža.
Pavyzdžiui: 1 000 € pradinė suma ir 100 € per mėnesį su 6 % grąža per 10 metų mėnesio žingsniu užauga iki 18 207,33 €, iš kurių 13 000 € – jūsų įnešti pinigai, o 5 207,33 € – palūkanos.
Skaičiuoklė priskaičiuoja 1/12 metinės grąžos kas mėnesį, periodo pabaigoje prideda sukauptas palūkanas prie pagrindinės sumos, o mėnesio gale – papildymą.
Pavyzdys: 1 000 € su 5 % per 10 metų
| Rodiklis | Paprastosios palūkanos | Sudėtinės palūkanos |
|---|---|---|
| Suma po 10 metų | 1 500 € | 1 628,89 € |
| Palūkanos nuo palūkanų | 0 € | 128,89 € |
Kapitalizuojant kas metus: 1 000 × 1,05^10 = 1 628,89 €, o iš uždirbtų 628,89 € net 128,89 € yra palūkanos nuo palūkanų.
Kiek reiškia laikas?
| Metai | 4 % | 6 % | 8 % |
|---|---|---|---|
| 10 | 1,48 × | 1,79 × | 2,16 × |
| 20 | 2,19 × | 3,21 × | 4,66 × |
| 30 | 3,24 × | 5,74 × | 10,06 × |
Lentelė rodo, kiek kartų išauga vienkartinė suma kapitalizuojant kas metus. Trisdešimt metų su 8 % duoda dešimteriopą augimą, dvidešimt – tik keturis su puse.
Pagal 72 taisyklę suma padvigubėja per 72 ÷ grąžą metų: su 6 % – per 12 metų, su 3 % – per 24.
Ko skaičiuoklė neįvertina
- 15 % GPM – fondų ir akcijų prieaugis parduodant (500 € per metus neapmokestinama), indėlių palūkanos taip pat; metinei daliai virš 12 VDU (27 745,80 €) – 20/25/32 %.
- 0,1–2 % per metus – fondų valdymo mokesčiai, mažinantys grąžą kasmet.
- Grąžos svyravimų ir to, kad papildymai gyvenime ne visada būna reguliarūs.
III pakopos pensijų fondams ir investicinio gyvybės draudimo įmokoms taikomos GPM lengvatos. Ilgesniam nei 50 metų laikotarpiui skaičiavimas praranda prasmę dėl neapibrėžtumo.